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  • 推进金融信用信息基础数据库建设

    来源:www.gdshenteng.cn 发布时间:2019-12-01

    市场经济是信用经济,完善的信用体系是市场经济发展的基础。 随着市场经济的深入,信用缺失的瓶颈问题日益凸显。 最近,国务院发布了《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》,重点建设守信激励和惩戒机制。国务院通过“表扬”和“惩罚”的双重措施,抑制了经济主体拒绝失信或敢于失信,创造了公平诚信的市场环境,加快了社会信用体系建设。

    1。加强行业信用建设,为守信激励和惩戒机制建设奠定基础。

    《指导意见》指出,“部门协调、社会协调”是建立和完善守信用和失信惩戒联合激励制度的基本原则。要求“通过信用信息的披露和共享,建立跨地区、跨部门、跨领域的联合激励和惩戒机制,形成政府部门协调联动、行业组织自律管理、信用服务机构积极参与、舆论广泛监督的共同治理模式” 信用信息披露和共享的基础是部门和行业拥有良好的信用信息系统。

    根据国务院以“信用调查”启动社会信用体系建设的计划,中国人民银行自20世纪90年代初就组织国家金融机构建设中国的信用调查体系,为国内与银行有信用关系的每一个企业和个人建立“经济身份证”。 2006年,企业和个人信用报告系统在全国联网。 2013年颁布的《征信业管理条例》明确将中国人民银行的信用体系定义为国家“金融信用信息基础数据库”。 经过20多年的建设,金融信用信息基础数据库已经成为世界上规模最大、人数最多、信息收集全面、覆盖面广、使用面广的信用信息基础数据库。 截至2016年5月底,该数据库包含8.9亿自然人、2152.5万企业和其他组织的信用信息。 信用报告系统全面收集各方的公司和个人信息。主要核心是银行信用信息。此外,它还包括证券、保险、信托、外汇、金融租赁、担保等财务信息,以及社会保障、公积金、环境保护、欠税、民事判决和执行等其他公共信息。服务网络覆盖全国。

    金融信用信息基础数据库已成为重要的金融基础设施,尤其被商业银行、农村信用社、金融公司、汽车金融公司、小额贷款公司和其他贷款机构广泛使用。 截至2015年底,中国信贷市场规模为120.89万亿元,征信系统收集的信贷余额为119.49万亿元,信贷市场覆盖率达到98%以上

    第二,充分发挥信用报告体系的作用,以市场行为

    《指导意见》表扬和惩罚失信行为,要求通过市场行为降低失信者的市场交易成本,同时加强对失信行为的约束和惩罚。 金融信用信息基础数据库通过收集、整理、存储和处理企业和个人信用信息,建立了一套有效的信用信息记录和传播机制。各种国内贷款机构的信用状况,无论是企业还是个人,都显示在信用报告中。贷款机构可以了解自己机构内外借款人的信用状况,从而通过金融工具向不同信用状况的客户提供差异化服务。

    一方面,如果借款人有不良信用记录,将影响其在所有贷款机构的贷款需求,真正做到“一次失信,一次处处约束” 当个人申请信用卡时,商业银行会查询他们的信用记录,如果发现他们有不良记录,如逾期贷款或逾期信用卡,“停止支付”、“坏账”和“冻结”,就会拒绝发放 据中国人民银行信贷调查中心统计,2010年1月至2016年3月底,全国商业银行利用信贷调查系统拒绝了高风险客户1916亿元的申请,预警了1462亿元的高风险现有贷款,收缴了1655亿元的不良贷款。

    另一方面,信用良好的守信者将获得放贷机构更加方便优惠的服务。传统信贷市场中,借款人主要依靠住房、土地等实物实现信用增级,一些缺少合格抵押品但信用良好的借款人无法获得贷款支持。应用金融信用信息基础数据库后,数据库的信用记录成了借款人的“信誉抵押品”,借款人通过积累良好的还款记录,以自己过去的履约记录为将来的履约行为做担保。借款人可以依靠“信誉抵押品”获得信贷支持。

    另外, 《指导意见》 要求政府部门探索建立行政审批“绿色通道”,为守信者优先提供公共服务便利。随着信用报告使用范围的扩大,守信者除在金融领域获得便利外,也可以在一些政府部门活动中获得方便。如,一些地方政府部门在履行财政贴息项目审查、中小企业扶持计划资质认定、企业信用分类管理等行政管理职责中,在集中采购、项目招投标、招商引资等民事活动中,已经将信用报告作为资格审核条件之一。信用记录良好的守信者将获得优先的安排。

    三、信息共享,配合相关部门联动,对重点领域和严重失信行为实施联合惩戒

    《指导意见》 指出要“对重点领域和严重失信行为实施联合惩戒。在有关部门和社会组织依法依规对本领域失信行为作出处理和评价基础上,通过信息共享,推动其他部门和社会组织依法依规对严重失信行为采取联合惩戒措施。”

    近几年,人民银行积极与各部门开展信息共享,逐步扩大信息采集范围,为金融机构防范风险提供更全面的信息,同时,借助金融机构对一些重点领域和严重失信行为实施联合惩戒,实现对失信行为的协同监管。近几年,建设部的个人住房公积金信息、国家质量监督检验检疫总局的企业诚信信息、环境保护部环境执法信息、人力资源和社会保障部的社会保险信息、最高人民法院的失信被执行人名单信息以及国家税务总局的重大税收违法行为人信息等陆续纳入金融信用信息基础数据库。

    以环境保护部环境执法信息共享为例,银行通过查询企业征信报告,可以及时了解企业涉及环保处罚的相关信息,如果发现企业存在环保违法信息,将谨慎发放贷款;并且,在环保情况未改善之前企业的融资都会受到影响。根据环境保护部与人民银行征信中心的合作文件,全国省、市、县各级环保部门的环境执法信息将逐步实现向金融信用信息基础数据库的实时传送。随着这一进程的加快,银行将可以得到更加全面、及时的信息,从而利用金融杠杆工具对企业的环保行为进行约束,在震慑企业违法违规行为中发挥更大的作用。

    四、持续开展征信宣传教育,提升全社会“守信激励,失信惩戒”意识

    制度约束与道德培养相辅相成、相互影响,塑造诚信守信社会环境必须做到“两手抓”,双线推进。为此, 《指导意见》 明确要求“加强诚信教育和诚信文化建设”。

    在建设金融信用信息基础数据库、打造企业和个人“经济身份证”,以经济手段约束经济主体行为的同时,人民银行也高度重视诚信教育和诚信文化的培育。自2003年起,人民银行在全国范围内组织金融机构持续开展征信宣传教育工作,受众群体几乎覆盖了政府机关、企事业单位、大中小学校、部队、农村、少数民族地区等社会各个层面的人员。2008年,建立“614信用记录关爱日”,每年以专题宣传活动方式集中开展宣传,传播“关爱信用记录,享受幸福人生”理念。2015年,与发展改革委、教育部、共青团中央联合印发 《关于进一步做好诚信文化教育工作的通知》 ,合力积极推动诚信文化教育,并将征信知识纳入国民教育体系。通过一系列卓有成效的宣传教育活动,普及了征信知识,提高了社会公众的“守信激励,失信惩戒”观念和意识。社会各界对信用状况的关注度普遍增强,金融信用信息基础数据库个人和企业信用报告查询量,2007年,分别是8627.2万次和2102.3万次;2015年,分别增长到.4万次和8819.2万次,增长幅度分别达630%和320%。

    下一步,人民银行将继续大力推进金融信用信息基础数据库建设与应用,使守信者获得更加公平、便利的发展环境;而让失信者受到更多的限制或付出更高的成本。同时,与相关部门密切配合,促进全社会“守信激励、失信惩戒”机制的建立与完善,提升整个社会的信用水平。(人民银行党委委员、行长助理 杨子强)

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